稳健型理财组合
- 大额存单:20 万刚好满足大部分银行大额存单的起存门槛,利率通常比普通定期存款高。如兴业银行 20 万起存,3 年期最高利率可达 4.18%。可以将一部分资金,比如 10 万存为 3 年期大额存单,收益相对稳定且可观。
- 国债:国债以国家信用为基础,安全性极高。2025 年最新发售的国债利率也有一定吸引力,可将 5 万资金投资国债,适合长期持有,提前支取虽有一定损失,但相对其他理财方式仍较为灵活。
- 货币基金:可将 2-3 万放在货币基金中,如支付宝的余额宝、微信的零钱通等。流动性极强,可随用随取,能作为应急资金和短期闲置资金的存放处,收益虽不算高,但较为稳定。
- 银行定期存款:剩余 2-3 万可以选择存为银行定期存款,如工商银行一年期利率为 1.45%,可根据资金使用需求选择不同期限。
平衡型理财组合
- 大额存单或国债:依然可以先拿出 10 万左右配置大额存单或国债,保证资金的基本安全和稳定收益。
- 债券基金定投:债券基金风险相对较低,收益比较稳定。每月拿出 1000-2000 元进行债券基金定投,长期坚持可实现复利增长,预计年化收益率在 3%-5% 左右。
- 银行理财产品:选择一些中低风险的银行理财产品,将 5 万左右的资金投入其中。这类产品收益率一般高于定期存款和货币基金,年化收益率大概在 3%-4%。
- 国债逆回购:在月末、季末、年末等资金面紧张的时候,国债逆回购利率会升高。可将剩余资金在这些时间段进行国债逆回购操作,平时也可根据资金闲置情况选择合适期限的产品,期限灵活,收益相对稳定。
激进型理财组合
- 股票基金或混合基金:可以将 10-12 万投资于股票基金或混合基金,但要选择历史业绩较好、基金经理经验丰富的产品。预期收益较高,但风险也较大,可能会有较大的波动。
- 指数基金定投:拿出 3-5 万进行指数基金定投,通过长期定投可分散风险,分享市场增长的红利。
- 银行结构性存款:将 3-5 万投资于银行结构性存款,这类产品挂钩汇率、利率、商品等市场标的,虽然有一定风险,但部分产品有机会获得较高收益。
- 债券基金:主要投资于债券市场,通过分散投资降低风险,并由专业基金经理进行管理,收益通常比单纯的银行存款或国债高一些4。纯债基金只投资债券,不涉及股票市场,收益更为稳定;一级债基除了投资债券还可以参与一级市场新股申购;二级债基不仅可以参与一级市场新股申购,还能在二级市场买卖股票,收益相对更高,但风险也略大。长期年化收益率在 4%-6% 左右。
- 银行理财产品:R1 和 R2 风险等级的产品比较稳健。R1 级产品由银行保证本金的偿付,产品收益随投资表现变动,且较少受到市场波动和政策法规变化等风险因素的影响。R2 级产品不保证本金的偿付,但本金风险相对较小,收益浮动相对可控。预期收益率通常在 3%-4%。
- 国债逆回购:本质上是一种短期贷款,个人通过国债回购市场借出资金,获得固定利息收益,安全性与国债相当。在月末、季末、年末等资金面紧张的时候,利率会升高,平时也可根据资金闲置情况选择合适期限的产品,期限灵活,操作便捷。
- 结构性存款:结合了传统存款的安全性和衍生品的潜在收益特性,通常由银行发行。可以根据不同的市场条件设计出各种结构,以满足不同风险偏好的投资者需求。一般会保证最低收益,还可能带来额外的浮动收益,收益通常高于普通存款,预期收益率在 3%-5% 左右。
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