按贷款期限划分
- 贷款期限在 1 年以内:通常执行合同利率,不分段计息,所以公积金贷款利率调整不会对还款金额产生影响,整个贷款期间还款额固定不变。
- 贷款期限在 1 年以上:一般从利率调整后的次年 1 月 1 日起按新的利率执行。若利率下调,还款金额会相应减少;若利率上调,还款金额则会增加。比如 2024 年公积金贷款利率下调,那么 2024 年 5 月 18 日以前已经发放的个人住房公积金贷款自 2025 年 1 月 1 日起按新的法定利率执行。
按还款方式划分
- 等额本息还款:每月还款额由固定的本金和利息组成。利率调整后,从次年 1 月 1 日起,根据新利率重新计算每月还款额。利率下调,月还款额减少;利率上调,月还款额增加,且总利息支出也会随利率调整而减少或增加。
- 等额本金还款:每月还款本金固定,利息随剩余本金的减少而减少。利率调整后,次年 1 月 1 日起,根据新利率计算每月利息。利率下调,每月利息减少,月还款总额也随之减少;利率上调,每月利息增加,月还款总额上升,总利息支出同样会因利率变化而改变。
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