大额存单和国债哪个收益更高？

• 理财, 知识
大额存单和国债哪个收益更高没有绝对的答案，需根据具体情况分析，以下从不同期限、不同银行及市场环境等方面进行探讨：

不同期限

  • 短期：一般来说，在一年期及以下的短期，大额存单利率与国债利率相差不大。但部分银行的大额存单会有一定的利率优势，比如工商银行一年期大额存单利率可达 1.80%13。而一年期国债利率相对较低，如 2024 年 “24 国债 02”，票面利率为 1.96%1。
  • 中长期：三年期和五年期是较为常见的中长期投资期限。以 2024 年数据为例，当年 3 月 10 日发行的储蓄国债凭证式三年期利率 2.38%，五年期利率 2.5%1。部分中小银行的大额存单三年期利率能达到 2.65% 左右，国有银行的大额存单三年期利率一般在 2.35% 左右1。整体上，在中长期限上，部分银行大额存单利率可能略高于国债，但差距较小。

不同银行与机构

  • 国有银行：国有银行大额存单利率相对较低，如工商银行 2024 年三年期大额存单利率为 2.35%13。国债利率则相对稳定，如 2024 年发行的储蓄国债三年期利率在 2.38% 左右123，国债利率在国有银行体系下可能更具优势。
  • 中小银行：一些中小银行和民营银行为了吸引资金，大额存单利率会较高，像威宁富民村镇银行三年期大额存单的年利率可达 2.95%。在这种情况下，中小银行的大额存单收益可能会超过国债。

市场环境变化

  • 利率下行期：在利率下行阶段，国债利率相对稳定，调整频率较低且调整幅度相对较小。而大额存单利率会随着市场利率和银行资金状况等因素较快调整，可能出现大额存单利率下降幅度大于国债的情况，此时国债的收益稳定性优势凸显，在整个利率下行周期内，国债的平均收益可能更高。
  • 利率上行期：当市场利率上行时，银行可能会相应提高大额存单的发行利率，而国债利率在发行后就固定不变。如果在利率上行预期较强的情况下购买大额存单，后续可能获得比国债更高的收益。

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